Enkelvoudige en samengestelde rente
Bij enkelvoudige rente krijg je elk jaar rente over alleen je oorspronkelijke inleg. Zet je € 1.000 weg tegen 3%, dan ontvang je elk jaar € 30, en na tien jaar heb je € 1.300. Bij samengestelde rente, ook wel rente op rente, wordt de rente bij je saldo opgeteld. Het jaar daarop krijg je dus ook rente over de rente van vorig jaar. Na tien jaar groeit dezelfde € 1.000 dan uit tot ongeveer € 1.343,92. Het verschil lijkt in het begin klein, maar loopt bij langere looptijden flink op.
Nederlandse spaarrekeningen schrijven de rente meestal per maand of per jaar bij. Hoe vaker de rente wordt bijgeschreven, hoe sneller je saldo groeit, al is het verschil bij de huidige spaarrentes beperkt. In de calculator kies je zelf of de rente per jaar of per maand wordt bijgeschreven.
De formule
Zonder maandelijkse inleg is de formule voor samengestelde rente:
eindbedrag = startbedrag × (1 + r)^n
Hierbij is r de rente per periode als decimaal (3% wordt 0,03) en n het aantal perioden. Leg je daarnaast elke maand een vast bedrag in, dan komt daar de spaarformule voor een reeks stortingen bij:
eindbedrag = K × (1 + i)^N + P × ((1 + i)^N − 1) ÷ i
Met K het startbedrag, P de maandelijkse inleg, N het aantal maanden en i de rente per maand. Bij bijschrijving per maand is i gelijk aan de jaarrente gedeeld door 12. Bij bijschrijving per jaar rekenen we met de gelijkwaardige maandrente: i = (1 + jaarrente)^(1/12) − 1. We gaan ervan uit dat je inleg aan het einde van elke maand wordt gestort.
Rekenvoorbeelden
Voorbeeld 1, eenmalige inleg: je zet € 5.000 vast tegen 2,5% per jaar, jaarlijks bijgeschreven, voor 10 jaar. Het eindbedrag is 5.000 × 1,025^10 ≈ € 6.400,42. Je hebt dus € 1.400,42 aan rente ontvangen.
Voorbeeld 2, maandelijks sparen: je begint met € 0 en spaart 15 jaar lang elke maand € 150 tegen 3% per jaar, maandelijks bijgeschreven. Je legt in totaal € 27.000 in en eindigt met ongeveer € 34.046. Bijna € 7.000 komt dus uit rente.
Voorbeeld 3, de regel van 72: wil je snel weten hoe lang het duurt voordat je geld verdubbelt? Deel 72 door het rentepercentage. Bij 4% duurt het ongeveer 72 ÷ 4 = 18 jaar. Bij 2% ongeveer 36 jaar. Het is een benadering, maar verrassend nauwkeurig bij rentes tussen 2% en 10%.
| Startbedrag € 10.000 | Na 5 jaar | Na 10 jaar | Na 20 jaar |
|---|---|---|---|
| 1,5% per jaar | € 10.772,84 | € 11.605,41 | € 13.468,55 |
| 3% per jaar | € 11.592,74 | € 13.439,16 | € 18.061,11 |
| 5% per jaar | € 12.762,82 | € 16.288,95 | € 26.532,98 |
Waar je rekening mee moet houden
- Inflatie. Als prijzen harder stijgen dan je spaarrente, wordt je geld in koopkracht minder waard, ook al groeit het bedrag op je rekening.
- Belasting in box 3. Spaargeld boven het heffingvrije vermogen telt mee voor de vermogensrendementsheffing. De calculator rekent met bruto rente, zonder belasting.
- Variabele rente. De rente op een gewone spaarrekening kan op elk moment veranderen. Reken daarom met een voorzichtige schatting en kijk wat er gebeurt bij een lagere rente.
- Beleggen is iets anders. Met beleggen kun je mogelijk een hoger rendement halen, maar dat rendement is niet gegarandeerd en kan ook negatief zijn. De formule werkt alleen met een vast percentage.
Tips om meer uit je spaargeld te halen
Begin zo vroeg mogelijk: tijd is de belangrijkste factor bij rente op rente. Automatiseer je inleg met een vaste overboeking direct na je salaris. Vergelijk spaarrekeningen regelmatig, want het verschil tussen banken kan oplopen tot een procentpunt of meer. En houd een buffer aan op een direct opneembare rekening, zodat je niet in de problemen komt als je onverwacht geld nodig hebt.
Veelgestelde vragen
Wat is rente op rente?
Rente op rente betekent dat de ontvangen rente bij je saldo wordt opgeteld, waarna je in de volgende periode ook rente over die rente krijgt. Daardoor groeit je geld steeds sneller.
Hoe bereken ik de rente over één jaar?
Vermenigvuldig je saldo met het rentepercentage als decimaal. Bij € 8.000 en 2,25% is dat 8.000 × 0,0225 = € 180 rente per jaar.
Maakt het uit of de rente per maand of per jaar wordt bijgeschreven?
Ja, maandelijks bijschrijven levert iets meer op, omdat de rente eerder meetelt. Bij 3% is het verschil op € 10.000 na een jaar ongeveer € 4. Over langere tijd loopt het verder op.
Telt de calculator belasting of inflatie mee?
Nee. De uitkomst is het bruto eindbedrag op basis van een vaste rente. Belasting in box 3 en inflatie verlagen het werkelijke resultaat.
Hoe lang duurt het voordat mijn geld verdubbelt?
Gebruik de regel van 72: deel 72 door de rente. Bij 3% duurt verdubbelen ongeveer 24 jaar. Je kunt het nauwkeurig controleren door in de calculator een looptijd te proberen.
Kan ik ook rekenen met een negatieve rente?
Deze calculator rekent met een rente van 0% of hoger. Bij 0% is het eindbedrag simpelweg je startbedrag plus alle inleg.
Laatst gecontroleerd: 2026-10-06. De uitkomst is een indicatie; aan de berekening kunnen geen rechten worden ontleend.