Zo werkt sparen met rente op rente
Op een spaarrekening krijg je rente over je saldo. Die rente wordt bijgeschreven en levert de volgende periode zelf ook rente op: dat heet rente op rente. Hoe langer je spaart, hoe sterker dat effect. Leg je daarnaast elke maand een vast bedrag in, dan groeit je spaargeld op twee manieren: door je eigen inleg en door de rente.
De calculator rekent per maand. Een jaarrente van 2,5% wordt omgezet in een effectieve maandrente van 0,206%, zodat je na precies een jaar 2,5% hebt ontvangen. De maandelijkse inleg wordt aan het eind van elke maand gestort.
eindbedrag = start × (1 + i)^n + inleg × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
Hierin is i de maandrente en n het aantal maanden.
Voorbeeld 1: hoeveel spaar ik bij elkaar?
Je hebt € 2.000 op je spaarrekening, legt elke maand € 200 in en krijgt 2,5% rente per jaar. Na 10 jaar:
- totaal zelf ingelegd: € 2.000 + 120 × € 200 = € 26.000
- eindbedrag: € 29.755
- rente-opbrengst: € 3.755
Bijna 13% van het eindbedrag komt dan uit rente. Bij een spaartermijn van 30 jaar zou dat aandeel al ongeveer een derde zijn.
Voorbeeld 2: hoeveel moet ik per maand sparen?
Je wilt over 5 jaar € 20.000 hebben voor een auto of een verbouwing. Je begint met € 2.000 en krijgt 2,5% rente. Dan moet je ongeveer € 277,79 per maand inleggen. Van de € 20.000 leg je € 18.667 zelf in; de rest, € 1.333, is rente.
Wat levert een hogere rente op?
Het verschil tussen rentes lijkt klein, maar telt over de jaren flink op. Stel: € 10.000 startbedrag, € 100 per maand, 20 jaar:
| Rente per jaar | Eindbedrag | Waarvan rente |
|---|---|---|
| 1% | € 38.746 | € 4.746 |
| 2% | € 44.283 | € 10.283 |
| 3% | € 50.747 | € 16.747 |
| 4% | € 58.295 | € 24.295 |
Vergelijk daarom regelmatig de rente van je bank met andere aanbieders. Een deposito met vaste looptijd geeft vaak meer rente, maar dan kun je niet tussentijds bij je geld.
Waar je rekening mee moet houden
- Inflatie: als de prijzen sneller stijgen dan je spaarrente, kun je met je spaargeld steeds minder kopen. Met inflatie berekenen zie je hoeveel koopkracht je verliest.
- Box 3: spaargeld valt in box 3 van de inkomstenbelasting. Boven het heffingsvrij vermogen betaal je belasting over een forfaitair rendement. De calculator rekent zonder belasting.
- Variabele rente: de meeste spaarrekeningen hebben een variabele rente die de bank op elk moment kan aanpassen. Het eindbedrag is dus een schatting.
- Depositogarantiestelsel: bij Nederlandse banken is je spaargeld tot € 100.000 per persoon per bank beschermd als de bank failliet gaat.
Tips om meer te sparen
- Spaar automatisch. Zet een periodieke overboeking op de dag na je salaris. Wat je niet ziet, geef je niet uit.
- Begin vroeg. Door rente op rente levert € 100 per maand vanaf je 25e veel meer op dan € 200 per maand vanaf je 45e.
- Maak een buffer. Het Nibud adviseert een buffer voor onverwachte uitgaven, afhankelijk van je situatie vaak enkele duizenden euro's.
- Los dure schulden eerst af. Een creditcard of doorlopend krediet kost meestal veel meer rente dan sparen oplevert. Reken het na met lening berekenen.
Veelgestelde vragen
Hoe bereken ik rente op rente?
Vermenigvuldig het bedrag elk jaar met (1 + rente). € 1.000 tegen 3% is na 1 jaar € 1.030, na 2 jaar € 1.060,90 en na 10 jaar € 1.343,92. De calculator doet dit per maand en telt je inleg mee.
Wordt de rente maandelijks of jaarlijks uitgekeerd?
Dat verschilt per bank. Veel Nederlandse banken keren de spaarrente per maand uit, andere per kwartaal of per jaar. De calculator rekent met een maandrente die op jaarbasis precies het opgegeven percentage geeft.
Hoe lang duurt het voordat mijn geld verdubbelt?
Een vuistregel is de regel van 72: deel 72 door het rentepercentage. Bij 3% rente verdubbelt je geld in ongeveer 24 jaar, zonder extra inleg.
Telt belasting mee in de berekening?
Nee. Over spaargeld boven het heffingsvrij vermogen betaal je box 3-belasting. Die hangt af van je totale vermogen en je situatie, en zit niet in deze berekening.
Is sparen of beleggen beter?
Sparen is veilig en direct beschikbaar, maar levert weinig op. Beleggen geeft op lange termijn gemiddeld meer rendement, met het risico dat je waarde verliest. Voor geld dat je binnen een paar jaar nodig hebt, is sparen meestal verstandiger.
Kan ik ook met een negatieve rente rekenen?
Ja, vul dan een negatief percentage in. Ook kun je 0% gebruiken om te zien wat je alleen met je eigen inleg bij elkaar spaart.
Laatst gecontroleerd: 2026-10-06. De uitkomst is een indicatie; aan de berekening kunnen geen rechten worden ontleend.