Hoe werkt een lening met vaste maandlasten?
Een persoonlijke lening en de meeste autoleningen werken met een annuïteit: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat die termijn vooral uit rente, omdat de openstaande schuld nog hoog is. Naarmate je aflost, wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter. Aan het einde van de looptijd is de lening precies afgelost.
Kredietverstrekkers in Nederland moeten de kosten tonen als jaarlijks kostenpercentage (JKP), ook wel effectieve jaarrente. Dat percentage houdt rekening met het feit dat je per maand betaalt. Vul in de calculator dat effectieve percentage in. We zetten het om naar een maandrente met i = (1 + JKP)^(1/12) − 1.
De formule voor de maandlast
maandlast = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Daarin is L het leenbedrag, i de rente per maand als decimaal en n het aantal maanden. Bij een rente van 0% deel je simpelweg het leenbedrag door het aantal maanden.
De totale kosten bereken je door de maandlast te vermenigvuldigen met het aantal maanden. Trek je daar het leenbedrag van af, dan houd je de totale rentekosten over.
Rekenvoorbeelden
Voorbeeld 1: je leent € 10.000 tegen 7,9% effectieve jaarrente en lost af in 60 maanden. De maandrente is ongeveer 0,636%. De maandlast komt uit op circa € 200,99. In totaal betaal je ongeveer € 12.059 terug, waarvan ruim € 2.000 rente.
Voorbeeld 2, kortere looptijd: dezelfde € 10.000 tegen 7,9%, maar in 36 maanden. De maandlast stijgt naar ongeveer € 311,65, maar de totale rente daalt naar circa € 1.219. Een kortere looptijd kost per maand meer, maar in totaal minder.
Voorbeeld 3, lagere rente: lukt het om dezelfde lening van 60 maanden af te sluiten tegen 6,5%, dan zakt de maandlast naar ongeveer € 194,79. Over de hele looptijd scheelt dat zo'n € 370.
| Leenbedrag € 15.000, 7% JKP | 36 maanden | 60 maanden | 84 maanden |
|---|---|---|---|
| Maandlast (afgerond) | € 462 | € 295 | € 225 |
| Totale rente (afgerond) | € 1.621 | € 2.730 | € 3.885 |
Waar moet je op letten voordat je leent?
- Leen alleen wat je echt nodig hebt. Elke euro die je leent, kost rente. Kijk eerst of sparen of een kleinere aankoop mogelijk is.
- Vergelijk het JKP, niet de maandlast. Een lage maandlast kan betekenen dat de looptijd lang is en je uiteindelijk veel meer betaalt.
- Let op extra kosten. Bij een persoonlijke lening zijn afsluitkosten in Nederland ongebruikelijk, maar check of er een boete is bij vervroegd aflossen. Bij een persoonlijke lening mag je meestal boetevrij extra aflossen.
- Doorlopend krediet werkt anders. Daarbij kan de rente veranderen en betaal je een percentage van het opgenomen bedrag per maand. Deze calculator is bedoeld voor leningen met een vaste rente en een vaste looptijd.
- Registratie bij BKR. Leningen vanaf een paar honderd euro worden geregistreerd bij het BKR en kunnen later meetellen bij bijvoorbeeld het aanvragen van een hypotheek.
Lenen kost geld
Deze vaste waarschuwing staat niet voor niets in elke kredietreclame. Zorg dat je de maandlast ook kunt blijven betalen als je inkomen tijdelijk lager wordt. Een veelgebruikte vuistregel is dat je totale vaste lasten, inclusief woonlasten en leningen, niet te hoog moeten worden ten opzichte van je netto inkomen. Bij twijfel kun je terecht bij een onafhankelijk adviseur of het Nibud.
Veelgestelde vragen
Wat is een annuïteitenlening?
Een lening waarbij je elke maand hetzelfde bedrag betaalt. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente, later vooral aflossing.
Moet ik de nominale rente of het JKP invullen?
Vul het jaarlijks kostenpercentage (effectieve jaarrente) in. Dat staat bij elke Nederlandse kredietaanbieding en maakt leningen eerlijk vergelijkbaar.
Waarom betaal ik bij een langere looptijd meer rente?
Omdat je de schuld langzamer aflost. Je betaalt dan langer rente over een hoger openstaand bedrag, ook al is de maandlast lager.
Kan ik deze calculator gebruiken voor een hypotheek?
Voor een annuïteitenhypotheek met vaste rente werkt de formule hetzelfde, als je de looptijd in maanden invult (bijvoorbeeld 360). Een hypotheek heeft echter ook fiscale gevolgen zoals hypotheekrenteaftrek, die we hier niet meenemen.
Wat gebeurt er bij een rente van 0%?
Dan is de maandlast het leenbedrag gedeeld door het aantal maanden en betaal je geen rente. Dat komt bijvoorbeeld voor bij een betalingsregeling.
Is de uitkomst precies wat de bank rekent?
Meestal komt de uitkomst tot op enkele centen overeen. Kleine verschillen ontstaan door afronding of doordat een aanbieder een iets andere rekenmethode of eerste termijn hanteert.
Laatst gecontroleerd: 2026-10-06. De uitkomst is een indicatie; aan de berekening kunnen geen rechten worden ontleend.