O que são juros compostos?
Com juros simples, os juros são sempre calculados sobre o capital inicial. Com juros compostos, os juros de cada período somam-se ao capital e passam também a render juros: são os «juros sobre juros». Ao fim de poucos anos a diferença é pequena, mas ao fim de 20 ou 30 anos torna-se enorme.
Capital final = C × (1 + i)^n
em que C é o capital inicial, i é a taxa por período e n é o número de períodos. Com entregas regulares soma-se ainda o valor futuro de cada entrega, que a calculadora trata automaticamente.
Exemplo sem entregas: 5000 € a 2,5% ao ano durante 10 anos, com capitalização anual, crescem para 6400,42 €. Os juros obtidos são 1400,42 €. Com juros simples teria apenas 1250 € de juros.
O poder das entregas mensais
Poupar um valor fixo todos os meses é a forma mais simples de construir capital. Exemplo: começa com 5000 € e junta 150 € por mês durante 10 anos, a uma taxa de 3% com capitalização mensal. No fim tem 27 707,98 €. Depositou 23 000,00 € e os juros somam 4707,98 €.
O tempo é o fator mais importante. Com 100 € por mês a 4%:
| Prazo | Total depositado | Capital final | Juros |
|---|---|---|---|
| 10 anos | 12 000,00 € | 14 724,98 € | 2724,98 € |
| 20 anos | 24 000,00 € | 36 677,46 € | 12 677,46 € |
| 30 anos | 36 000,00 € | 69 404,94 € | 33 404,94 € |
Ao fim de 30 anos, os juros quase igualam o dinheiro que depositou. Quem começa mais cedo precisa de poupar muito menos por mês para chegar ao mesmo valor.
Capitalização mensal ou anual
A capitalização indica com que frequência os juros são somados ao capital. Quanto mais frequente, mais rápido o crescimento, embora a diferença seja pequena com taxas baixas. 10 000 € a 3% durante 20 anos dão 18 061,11 € com capitalização anual e 18 207,55 € com capitalização mensal. As entregas mensais são sempre somadas todos os meses.
A regra dos 72
Um truque rápido para estimar em quanto tempo o capital duplica: divida 72 pela taxa de juro anual. A 3% o capital duplica em cerca de 24 anos (72 ÷ 3); a 6% em cerca de 12 anos. A regra é uma aproximação, mas funciona bem para taxas entre 2% e 10%.
Impostos, inflação e risco
- Impostos: em Portugal, os juros de depósitos a prazo são, em regra, tributados em IRS à taxa liberatória de 28%, retida pelo banco. Um depósito com uma taxa bruta de 3% rende, portanto, cerca de 2,16% líquidos.
- Inflação: se os preços sobem 2% ao ano e o seu dinheiro rende 2%, o poder de compra fica igual. O que conta é a taxa real, depois da inflação.
- Risco: os depósitos bancários e os certificados de aforro têm rendimentos baixos mas previsíveis. Os fundos e as ações podem render mais, mas o valor oscila e uma taxa constante é apenas uma hipótese de cálculo.
A calculadora usa uma taxa constante durante todo o prazo e não desconta impostos nem comissões. Use-a para comparar cenários e ter uma ordem de grandeza, não como promessa de rendimento.
Perguntas frequentes
Como se calculam os juros compostos?
Multiplique o capital por (1 + taxa) elevado ao número de períodos. 5000 € a 2,5% durante 10 anos: 5000 × 1,025^10 = 6400,42 €.
Quanto tenho se poupar 100 € por mês?
A 4% com capitalização mensal, ao fim de 10 anos tem 14 724,98 €, ao fim de 20 anos 36 677,46 € e ao fim de 30 anos 69 404,94 €.
Em quanto tempo duplica o meu dinheiro?
Use a regra dos 72: divida 72 pela taxa anual. A 3% o capital duplica em cerca de 24 anos; a 4% em cerca de 18 anos.
A capitalização mensal faz muita diferença?
Faz alguma. 10 000 € a 3% durante 20 anos dão 18 207,55 € com capitalização mensal e 18 061,11 € com capitalização anual.
O resultado inclui impostos?
Não. A calculadora mostra valores brutos. Os juros de depósitos são, em regra, tributados à taxa liberatória de 28%; desconte esse imposto para obter o rendimento líquido.
Última verificação: 06/10/2026. Os resultados são estimativas indicativas.