Apa itu bunga majemuk?
Dengan bunga majemuk, bunga yang Anda peroleh ditambahkan ke saldo dan ikut berbunga pada periode berikutnya. Karena itu disebut juga "bunga berbunga". Pada tahun-tahun awal efeknya kecil, tetapi makin lama Anda menabung, makin besar bagian saldo yang berasal dari bunga, bukan dari setoran Anda. Waktu adalah faktor terpenting: mulai menabung lebih awal sering lebih berpengaruh daripada setoran yang besar.
saldo akhir = S × (1 + r)^n + setoran × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
S adalah saldo awal, r bunga per periode, dan n jumlah periode. Jika bunga dimajemukkan setiap bulan, r = bunga per tahun ÷ 12 dan n = jumlah tahun × 12. Kalkulator menganggap setoran dilakukan di akhir setiap bulan dan bunga tetap selama periode tersebut.
Contoh perhitungan
| Situasi | Saldo awal | Setoran/bulan | Bunga | Lama | Saldo akhir | Bunga diperoleh |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Tabungan rutin | Rp10.000.000 | Rp1.000.000 | 5% | 10 tahun | Rp171.752.374 | Rp41.752.374 |
| Tanpa setoran, majemuk tahunan | Rp10.000.000 | – | 5% | 10 tahun | Rp16.288.946 | Rp6.288.946 |
| Mulai dari nol | – | Rp500.000 | 6% | 20 tahun | Rp231.020.448 | Rp111.020.448 |
| Simpanan Rp100 juta | Rp100.000.000 | – | 4% | 5 tahun | Rp121.665.290 | Rp21.665.290 |
| Dana pendidikan | Rp5.000.000 | Rp2.000.000 | 7% | 15 tahun | Rp648.169.327 | Rp283.169.327 |
Langkah demi langkah untuk contoh tanpa setoran: Rp10.000.000 × 1,05^10 = Rp16.288.946. Dengan bunga sederhana Anda hanya mendapat Rp5.000.000 bunga; bunga majemuk menambah Rp1.288.946 lagi. Pada contoh "mulai dari nol", setoran Rp500.000 per bulan selama 20 tahun berjumlah Rp120.000.000, tetapi saldo akhirnya hampir dua kali lipat karena bunga.
Aturan 72
Untuk perkiraan cepat, bagi 72 dengan bunga per tahun untuk mengetahui berapa tahun uang Anda menjadi dua kali lipat. Dengan bunga 6%, kira-kira 12 tahun; dengan 4%, kira-kira 18 tahun. Aturan ini juga berlaku sebaliknya untuk inflasi: dengan inflasi 3% per tahun, daya beli uang tunai turun setengahnya dalam sekitar 24 tahun.
Pajak, inflasi, dan jaminan simpanan
Bunga tabungan dan deposito di bank dikenai PPh final 20%, yang langsung dipotong bank. Karena itu hasil bersihnya lebih rendah daripada angka di kalkulator; untuk perkiraan, kurangi bunga per tahun dengan seperlimanya (misalnya 5% menjadi 4%). Simpanan di bank peserta penjaminan dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sampai Rp2 miliar per nasabah per bank, selama bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS.
Investasi lain seperti reksa dana, obligasi negara ritel (ORI, SBR, sukuk ritel), atau saham tidak memberi bunga tetap. Imbal hasilnya bisa naik turun, dan nilai investasi bisa turun. Untuk produk ini, kalkulator hanya memberi gambaran dengan imbal hasil rata-rata yang Anda asumsikan. Perhatikan juga inflasi: jika bunga bersih 4% dan inflasi 3%, daya beli tabungan Anda hanya tumbuh sekitar 1% per tahun.
Bulanan atau tahunan?
Bunga yang dimajemukkan setiap bulan menghasilkan sedikit lebih banyak daripada bunga yang dimajemukkan setiap tahun dengan angka yang sama. Deposito bank umumnya membayar bunga di akhir tenor (misalnya 1, 3, 6, atau 12 bulan) dan bisa diperpanjang otomatis. Pilih opsi yang paling sesuai dengan produk Anda; untuk perbandingan yang adil, gunakan pilihan yang sama untuk semua produk.
Pertanyaan umum
Bagaimana rumus bunga majemuk?
Saldo akhir = saldo awal × (1 + r)^n, dengan r bunga per periode dan n jumlah periode. Rp10.000.000 dengan bunga 5% per tahun selama 10 tahun menjadi Rp16.288.946.
Apa beda bunga majemuk dan bunga sederhana?
Bunga sederhana hanya dihitung dari setoran awal. Bunga majemuk juga dihitung dari bunga yang sudah diperoleh sebelumnya, sehingga saldo tumbuh lebih cepat.
Apakah bunga deposito dikenai pajak?
Ya. Bunga deposito dan tabungan dikenai PPh final 20% yang dipotong langsung oleh bank. Hasil di kalkulator adalah sebelum pajak.
Berapa lama uang menjadi dua kali lipat?
Gunakan aturan 72: bagi 72 dengan bunga per tahun. Dengan 6% per tahun, sekitar 12 tahun.
Berapa simpanan yang dijamin LPS?
Sampai Rp2 miliar per nasabah per bank, untuk bank peserta penjaminan dan selama bunga simpanan tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS.
Terakhir diperiksa: 06/10/2026. Hasil hanya berupa perkiraan untuk informasi.