Vad är ränta på ränta?
Ränta på ränta betyder att räntan du får läggs till kapitalet och sedan själv ger ränta. Första året får du ränta bara på det du satt in; andra året även på förra årets ränta, och så vidare. Effekten är liten i början men blir stor över lång tid, och därför är tiden den viktigaste faktorn i allt långsiktigt sparande.
Formeln
För ett startbelopp K, en månadsränta i, ett månadssparande M och n månader gäller:
slutbelopp = K × (1 + i)^n + M × ((1 + i)^n − 1) ÷ i
Väljer du varje månad är i = årsräntan ÷ 12, alltså en nominell årsränta som läggs till månadsvis. Väljer du varje år räknar räknaren fram en månadsränta som ger exakt den angivna räntan på ett helt år. Månadssparandet antas sättas in i slutet av varje månad.
Uträknade exempel
| Start | Per månad | Ränta | År | Slutbelopp | Varav ränta |
|---|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 0 kr | 4 % (varje år) | 10 | 148 024,43 kr | 48 024,43 kr |
| 100 000 kr | 1 000 kr | 4 % (varje månad) | 10 | 296 333,07 kr | 76 333,07 kr |
| 50 000 kr | 500 kr | 3 % (varje månad) | 20 | 255 188,75 kr | 85 188,75 kr |
| 0 kr | 1 000 kr | 7 % (varje månad) | 30 | 1 219 971,00 kr | 859 971,00 kr |
Det sista exemplet visar kraften i ränta på ränta: du sätter in 360 000 kr under 30 år, men räntan står för mer än dubbelt så mycket, 859 971,00 kr. Räntesatserna är bara räkneexempel. På ett sparkonto är räntan oftast lägre, och för aktier och fonder finns ingen garanterad avkastning: värdet kan både stiga och sjunka.
72-regeln
Ett snabbt sätt att uppskatta hur lång tid det tar för pengarna att fördubblas är att dela 72 med räntan. Med 6 % ränta tar det ungefär 72 ÷ 6 = 12 år. Räknaren bekräftar det: 10 000 kr med 6 % ränta per år blir 20 121,96 kr efter 12 år.
Skatt på sparande i Sverige
Räknaren visar avkastningen före skatt. I verkligheten beskattas sparandet på olika sätt beroende på kontoform:
- Sparkonto: räntan beskattas som inkomst av kapital med 30 %. Banken rapporterar räntan till Skatteverket, och skatten dras i deklarationen.
- Investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring: du betalar ingen skatt på vinster och utdelningar, utan en årlig schablonskatt som beräknas på kontots värde och statslåneräntan. En grundnivå av kapitalet är skattefri.
- Vanlig depå: vinster vid försäljning av fonder och aktier beskattas med 30 %.
Pengar på sparkonton i svenska banker omfattas dessutom av den statliga insättningsgarantin, som Riksgälden administrerar.
Tips för att få ut mer av ränta på ränta
- Börja tidigt: tio extra år kan betyda mer än ett högre månadsbelopp.
- Spara regelbundet: ett automatiskt månadssparande gör att du inte glömmer.
- Håll nere avgifterna: en årlig fondavgift på 1 % i stället för 0,2 % äter upp en stor del av avkastningen över 30 år.
- Låt räntan ligga kvar: tar du ut räntan varje år försvinner ränta på ränta-effekten.
Inflation och köpkraft
Ett slutbelopp om 30 år är inte värt lika mycket som samma belopp i dag, eftersom priserna normalt stiger över tid. Räknaren visar det nominella beloppet, alltså utan hänsyn till prisökningar. Vill du få en känsla för vad beloppet motsvarar i dagens pengar kan du räkna med en lägre ränta, där du har dragit av en antagen prisökning från den förväntade räntan. Då blir resultatet ett grovt mått på den framtida köpkraften.
Vanliga frågor
Hur räknar jag ut ränta på ränta?
Multiplicera startbeloppet med (1 + ränta)^antal år. 100 000 kr med 4 % i 10 år: 100 000 × 1,04^10 = 148 024,43 kr. Med månadssparande lägger räknaren till varje insättning med sin egen ränta.
Är det skillnad om räntan läggs till varje månad eller varje år?
Ja, en liten. Med samma årsränta ger månatlig ränta något mer, eftersom räntan börjar ge ränta tidigare. Skillnaden växer med tiden och räntenivån.
Ingår skatten i räknaren?
Nej. Resultatet är före skatt. På sparkonto betalar du 30 % skatt på räntan; på ISK betalar du schablonskatt i stället.
Vilken ränta ska jag räkna med?
Använd den ränta som ditt sparkonto ger, eller en försiktig uppskattning för fonder och aktier. Historisk avkastning är ingen garanti för framtiden, så räkna gärna med flera olika räntor.
Hur lång tid tar det att fördubbla pengarna?
Enligt 72-regeln ungefär 72 delat med räntan i procent. Med 4 % tar det cirka 18 år, med 6 % cirka 12 år.
Senast granskad: 2026-10-06. Resultaten är uppskattningar och endast vägledande.