Effektiv och nominell ränta
När du jämför lån i Sverige möter du två räntor:
- Nominell ränta är den ränta som står i låneavtalet. Den räknas om till en månadsränta genom att delas med 12.
- Effektiv ränta visar den verkliga årliga kostnaden när räntan läggs till varje månad. Enligt konsumentkreditlagen (2010:1846) ska långivaren ange den effektiva räntan, som också ska inkludera avgifter som uppläggningsavgift och aviavgifter.
Räknaren kan räkna med båda. Välj Effektiv årsränta om du har den effektiva räntan från ett erbjudande; då räknas månadsräntan fram så att räntan på räntan under ett år blir exakt den effektiva räntan. Observera att avgifter inte läggs till separat i räknaren. Om låneerbjudandet har avgifter som redan ingår i den effektiva räntan ger räknaren därför en bra uppskattning av den totala kostnaden.
Formeln
Räknaren använder annuitet, alltså samma månadsbelopp under hela löptiden:
månadsbetalning = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
L är lånebeloppet, r är månadsräntan och n är antalet månader. För nominell ränta är r = årsränta ÷ 12, för effektiv ränta är r = (1 + årsränta)^(1/12) − 1.
Uträknade exempel
| Lån | Ränta | Löptid | Per månad | Total ränta |
|---|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 7,9 % effektiv | 60 mån | 2 009,86 kr | 20 591,86 kr |
| 100 000 kr | 7,9 % nominell | 60 mån | 2 022,86 kr | 21 371,42 kr |
| 100 000 kr | 7,9 % effektiv | 84 mån | 1 540,13 kr | 29 371,19 kr |
| 50 000 kr | 9 % effektiv | 36 mån | 1 581,83 kr | 6 945,75 kr |
| 200 000 kr | 6,5 % effektiv | 120 mån | 2 252,08 kr | 70 249,73 kr |
Två saker syns tydligt. För det första ger samma siffra som nominell ränta en högre kostnad än som effektiv ränta, eftersom räntan på räntan tillkommer. För det andra gör en längre löptid månadsbetalningen lägre men lånet dyrare: 100 000 kr på 84 månader i stället för 60 sänker betalningen med cirka 470 kr i månaden men kostar nästan 8 800 kr mer i ränta. Räntorna i tabellen är exempel; din ränta beror på långivaren och din kreditprövning.
Innan du tar ett lån
- Jämför effektiv ränta, inte bara månadsbeloppet. Ett lågt månadsbelopp kan betyda en lång löptid och en hög totalkostnad.
- Kontrollera avgifterna: uppläggningsavgift och aviavgift per månad gör stor skillnad på små lån.
- Räkna på en sämre situation: klarar du betalningen om räntan stiger eller om inkomsten minskar?
- Samla dyra krediter: flera små krediter med hög ränta kan ibland ersättas med ett lån till lägre ränta. Räkna på den totala kostnaden innan du bestämmer dig.
- Ångerrätt: enligt konsumentkreditlagen har du som konsument normalt 14 dagars ångerrätt efter att du ingått ett kreditavtal.
För bolån finns en egen bolåneräknare som räknar med bostadens pris och kontantinsats.
Billån och lån med säkerhet
Ett billån har ofta lägre ränta än ett vanligt privatlån utan säkerhet, eftersom bilen fungerar som säkerhet för lånet. Vid billån krävs dessutom ofta en kontantinsats, och löptiden är vanligtvis kortare än för ett privatlån. Räknaren fungerar på samma sätt för billån: fyll i lånebeloppet efter kontantinsatsen, räntan och löptiden. Om lånet har ett restvärde, en så kallad ballongbetalning i slutet, räknar räknaren inte med den; då blir månadsbeloppet i verkligheten lägre men slutbetalningen stor.
Vanliga frågor
Vad kostar ett lån på 100 000 kr?
Med 7,9 % effektiv ränta och 60 månaders löptid betalar du 2 009,86 kr i månaden och 20 591,86 kr i ränta totalt. Med en annan ränta eller löptid ändras beloppen.
Vad är skillnaden mellan effektiv och nominell ränta?
Den nominella räntan är räntan i avtalet. Den effektiva räntan visar den verkliga årskostnaden när räntan på räntan och avgifterna räknas med. Den effektiva räntan är därför den bästa siffran för att jämföra lån.
Lönar det sig med längre löptid?
Månadsbetalningen blir lägre, men den totala räntekostnaden blir högre. 100 000 kr på 84 månader kostar nästan 8 800 kr mer i ränta än på 60 månader vid samma ränta.
Ingår avgifter i räknaren?
Nej, inte separat. Om du räknar med den effektiva räntan, som enligt lag ska inkludera avgifterna, blir resultatet ändå en bra uppskattning.
Kan jag ångra ett lån?
Som konsument har du normalt 14 dagars ångerrätt enligt konsumentkreditlagen. Du betalar då tillbaka lånet och räntan för de dagar du haft pengarna.
Senast granskad: 2026-10-06. Resultaten är uppskattningar och endast vägledande.