Como se calcula a prestação de um crédito pessoal
Os créditos pessoais e os créditos automóvel são reembolsados em prestações mensais constantes. Cada prestação paga os juros do mês sobre o capital em dívida e amortiza uma parte do capital. A fórmula é a mesma do crédito habitação:
Prestação = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
em que C é o montante do empréstimo, i é a taxa de juro mensal e n é o número de prestações.
Exemplo: um crédito de 15 000 € a 60 meses, com uma taxa anual efetiva de 7,5%. A prestação mensal é de 298,82 €, o total reembolsado é de 17 929,09 € e os juros somam 2929,09 €.
Taxa anual efetiva ou TAN?
A calculadora aceita dois tipos de taxa, porque a taxa mensal se obtém de forma diferente:
- TAN (taxa anual nominal): a taxa mensal é simplesmente a TAN ÷ 12. É a taxa que aparece no contrato e que o banco usa para calcular os juros.
- Taxa anual efetiva: a taxa mensal é a que, capitalizada durante 12 meses, dá a taxa anual indicada: (1 + taxa)^(1/12) − 1.
Com os mesmos 15 000 € a 60 meses e 7,5%, a diferença é visível:
| Taxa indicada | Prestação | Juros totais |
|---|---|---|
| 7,5% taxa anual efetiva | 298,82 € | 2929,09 € |
| 7,5% TAN | 300,57 € | 3034,15 € |
Para comparar propostas use sempre a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global), que inclui também as comissões, o imposto do selo e os seguros obrigatórios. Pode introduzir a TAEG como taxa anual efetiva para obter uma estimativa do custo total.
O efeito do prazo
Um prazo mais longo reduz a prestação, mas aumenta os juros. Os mesmos 15 000 € com uma taxa efetiva de 7,5% a 84 meses em vez de 60 dão uma prestação de 228,26 €, mas os juros sobem para 4173,55 €. São mais 1244,46 € pelo conforto de pagar menos por mês.
Mais exemplos
- Crédito automóvel: 8000 € a 48 meses com uma TAN de 9% dão uma prestação de 199,08 €, um total de 9555,86 € e 1555,86 € de juros.
- Pequeno crédito: 5000 € a 24 meses com uma TAN de 10% dão uma prestação de 230,72 € e 537,39 € de juros.
Antes de assinar um crédito pessoal
- Peça a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE): o banco tem de lha entregar antes do contrato, com a TAN, a TAEG, o montante total imputado ao consumidor e o plano de pagamentos.
- Compare a TAEG, não a prestação. Uma prestação baixa pode esconder um prazo muito longo ou comissões elevadas.
- Tenha em conta a taxa de esforço: a soma de todas as prestações não deve pesar demasiado no seu rendimento líquido mensal.
- Direito de livre revogação: nos contratos de crédito aos consumidores tem, em regra, um prazo de 14 dias para desistir sem indicar motivo.
- Reembolso antecipado: pode pagar o crédito antes do prazo; o contrato pode prever uma comissão, com limites fixados na lei.
O Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal publica as taxas máximas (usura) para o crédito aos consumidores em cada trimestre. Uma TAEG acima desse limite não é permitida.
Perguntas frequentes
Quanto pago por mês por um crédito de 15 000 €?
Depende da taxa e do prazo. Com uma taxa anual efetiva de 7,5% a 60 meses paga 298,82 € por mês; com uma TAN de 7,5% paga 300,57 €.
Qual é a diferença entre TAN e TAEG?
A TAN é a taxa de juro do contrato. A TAEG inclui também as comissões, os impostos e os seguros obrigatórios, por isso é mais alta e é a taxa certa para comparar propostas.
Devo introduzir a TAN ou a taxa efetiva?
Introduza a taxa que tem e escolha o tipo correspondente. A TAN dá a prestação do contrato; a TAEG, introduzida como taxa efetiva, dá uma estimativa do custo total.
Compensa um prazo mais longo?
A prestação baixa, mas os juros totais sobem. A 7,5% efetivos, 15 000 € a 84 meses custam mais 1244,46 € de juros do que a 60 meses.
Posso desistir de um crédito pessoal?
Em regra sim: nos contratos de crédito aos consumidores tem 14 dias para exercer o direito de livre revogação, sem indicar motivo.
Última verificação: 06/10/2026. Os resultados são estimativas indicativas.