Jak działa ten kalkulator
Kredyt gotówkowy spłaca się zwykle w ratach równych: co miesiąc płacisz tę samą kwotę, na którą składają się odsetki i spłata kapitału. Rata jest liczona tak:
Rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
Gdzie K to kwota kredytu, r to oprocentowanie miesięczne, a n to liczba rat. Przy oprocentowaniu nominalnym miesięczna stopa to po prostu roczna podzielona przez 12. Przy oprocentowaniu efektywnym kalkulator przelicza je na stopę miesięczną tak, aby po roku z kapitalizacją dała dokładnie podaną stopę roczną.
Przykłady z obliczeniami
Kredyt 30 000 zł na 60 miesięcy przy 9,9% nominalnie:
| Pozycja | Wartość |
|---|---|
| Miesięczna rata | 635,94 zł |
| Łącznie do spłaty | 38 156,17 zł |
| Łączne odsetki | 8 156,17 zł |
Gdyby 9,9% oznaczało oprocentowanie efektywne, rata wyniosłaby 629,72 zł, a odsetki 7 783,38 zł. Dlatego zawsze sprawdź, jaki rodzaj stopy podaje oferta.
Dłuższy okres: te same 30 000 zł na 84 miesiące (7 lat) przy 9,9% nominalnie to rata 496,49 zł, ale łączne odsetki rosną do 11 704,89 zł. Mniejszy kredyt: 10 000 zł na 24 miesiące przy 12% to rata 470,73 zł i 1 297,63 zł odsetek.
RRSO: najważniejszy wskaźnik przy porównywaniu ofert
Oprocentowanie nominalne nie pokazuje pełnego kosztu kredytu. Banki i firmy pożyczkowe pobierają też prowizję, opłaty przygotowawcze i często ubezpieczenie. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) obejmuje wszystkie te koszty i wyraża je jako jedną stopę roczną. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada obowiązek podawania RRSO w ofertach i reklamach kredytów konsumenckich, więc łatwo porównasz oferty. Dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć zupełnie inne RRSO, jeśli prowizje się różnią.
Ten kalkulator liczy wyłącznie odsetki. Jeśli chcesz uwzględnić prowizję, dolicz ją do kosztów albo porównaj całkowitą kwotę do zapłaty podaną w formularzu informacyjnym.
Twoje prawa jako kredytobiorcy
- Odstąpienie od umowy: od umowy kredytu konsumenckiego możesz odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia bez podawania przyczyny.
- Wcześniejsza spłata: możesz w każdej chwili spłacić kredyt w całości lub części; całkowity koszt kredytu zmniejsza się wtedy o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę.
- Formularz informacyjny: przed zawarciem umowy kredytodawca musi przekazać formularz z najważniejszymi danymi: RRSO, całkowitą kwotą do zapłaty i harmonogramem.
Wskazówki praktyczne
- Pożyczaj tylko tyle, ile naprawdę potrzebujesz. Każde dodatkowe 1 000 zł to także dodatkowe odsetki.
- Wybieraj możliwie krótki okres, przy którym rata wciąż mieści się w budżecie.
- Sprawdź swoją historię w BIK; dobra historia kredytowa może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków.
- Uważaj na „szybkie pożyczki” z wysokimi kosztami pozaodsetkowymi i porównuj je zawsze po RRSO.
- Przy zakupie na raty w sklepie sprawdź, czy „0%” rzeczywiście oznacza brak prowizji i ubezpieczenia.
Ile kosztuje każdy dodatkowy miesiąc?
Wydłużenie okresu obniża ratę, ale podnosi łączny koszt. W przykładzie z kwotą 30 000 zł przejście z 60 na 84 miesiące obniża ratę o prawie 140 zł, ale dodaje ponad 3 500 zł odsetek. Przed podpisaniem umowy porównaj więc nie tylko ratę, ale także całkowitą kwotę do zapłaty. Jeśli później będziesz mieć nadwyżkę pieniędzy, nadpłata kredytu skróci okres spłaty i zmniejszy odsetki.
Kredyt w banku czy pożyczka pozabankowa?
Firmy pożyczkowe często udzielają pożyczek szybciej i przy mniejszych wymaganiach, ale zwykle za wyższą cenę. Przed podjęciem decyzji porównaj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty w kilku ofertach.
Najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
Użyj wzoru na ratę równą: K × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). 30 000 zł na 60 miesięcy przy 9,9% nominalnie daje ratę 635,94 zł.
Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?
Oprocentowanie nominalne dotyczy tylko odsetek. RRSO obejmuje także prowizje, opłaty i ubezpieczenia, więc pokazuje rzeczywisty koszt kredytu w skali roku.
Czym jest oprocentowanie efektywne?
To stopa roczna uwzględniająca kapitalizację miesięczną. Przy tej samej liczbie oprocentowanie efektywne daje nieco niższą ratę niż nominalne.
Czy mogę spłacić kredyt wcześniej?
Tak. Konsument może w każdej chwili spłacić kredyt w całości lub części, a całkowity koszt kredytu zmniejsza się proporcjonalnie.
Ile odsetek zapłacę przy dłuższym okresie?
Więcej. Przy 30 000 zł i 9,9% odsetki rosną z 8 156,17 zł (60 miesięcy) do 11 704,89 zł (84 miesiące).
Ostatnia weryfikacja: 06.10.2026. Wyniki mają charakter orientacyjny.