Slik regnes terminbeløpet
Kalkulatoren regner med et annuitetslån: likt terminbeløp hver måned, der renten beregnes av restgjelden. Formelen er:
terminbeløp = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
L er lånebeløpet, n er antall måneder, og r er den månedlige renten. Ved en nominell årlig rente er r = rente ÷ 12. Ved en effektiv årlig rente er r = (1 + rente)^(1/12) − 1, fordi den effektive renten allerede tar hensyn til at renten belastes hver måned. Velg den rentetypen som står i lånetilbudet ditt.
Utregnede eksempler
| Lån | Effektiv rente | Løpetid | Terminbeløp | Totalt å betale | Totale renter |
|---|---|---|---|---|---|
| Forbrukslån 50 000 kr | 14 % | 36 mnd. | 1 688,91 kr | 60 800,62 kr | 10 800,62 kr |
| Forbrukslån 100 000 kr | 9,9 % | 60 mnd. | 2 099,08 kr | 125 944,61 kr | 25 944,61 kr |
| Billån 300 000 kr | 7,5 % | 96 mnd. | 4 128,12 kr | 396 299,92 kr | 96 299,92 kr |
Lånet på 100 000 kr steg for steg. Du låner 100 000 kr til 9,9 prosent effektiv rente over 5 år (60 måneder). Terminbeløpet blir 2 099,08 kr i måneden. Totalt betaler du 125 944,61 kr tilbake, altså 25 944,61 kr i renter. Kortere løpetid gir høyere terminbeløp, men lavere totale renter.
Effektiv rente: det viktigste tallet
Når du sammenligner lån i Norge, bør du se på den effektive renten. Den tar med ikke bare den nominelle renten, men også etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader. To lån med lik nominell rente kan derfor ha svært ulik effektiv rente. Långiveren skal oppgi den effektive renten og et representativt eksempel med totalkostnad i markedsføringen og før du inngår avtalen.
Vil du bruke kalkulatoren til å få et realistisk bilde av totalkostnaden, kan du fylle inn den effektive renten. Da tilsvarer terminbeløpet omtrent den reelle kostnaden, inkludert gebyrer fordelt over løpetiden. Det nøyaktige beløpet står alltid i låneavtalen.
Regler som beskytter deg
- Utlånsforskriften: Forbrukslån uten sikkerhet skal som hovedregel ha en nedbetalingsplan med månedlige avdrag og en løpetid på høyst fem år, og samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.
- Gjeldsregisteret: Bankene kan se den usikrede gjelden din i gjeldsregisteret før de innvilger et nytt lån, og du kan selv se hva som er registrert på deg.
- Angrerett: Ved en kredittavtale har du som forbruker normalt 14 dagers angrerett.
Gode råd før du låner
- Sammenlign effektiv rente og totalkostnad, ikke bare terminbeløpet. Et lavt terminbeløp over mange år kan bli mye dyrere enn et høyere terminbeløp over kort tid.
- Unngå å låne til forbruk du ikke trenger. Renter gjør varen dyrere; et forbrukslån på 50 000 kr koster i eksempelet over mer enn 10 000 kr ekstra.
- Betal ned dyr gjeld først. Har du flere lån, lønner det seg mest å betale ekstra på lånet med høyest rente. Kredittkortgjeld er ofte den dyreste.
- Sjekk muligheten for refinansiering. Har du boligen som sikkerhet, kan det være billigere å samle dyr gjeld i boliglånet, men da betaler du ofte over lengre tid.
For lån med pant i bolig bør du heller bruke boliglånskalkulatoren, som også viser egenkapital og belåningsgrad.
Kortere eller lengre løpetid?
Løpetiden har stor betydning for prisen. Låner du 300 000 kr til 7,5 prosent over 8 år, blir terminbeløpet 4 128,12 kr og rentene 96 299,92 kr. Strekker du lånet over flere år, synker terminbeløpet, men du betaler renter lenger, så lånet blir dyrere totalt. Velg derfor den korteste løpetiden budsjettet ditt tåler.
Ofte stilte spørsmål
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Den nominelle renten er den årlige renten uten gebyrer. Den effektive renten tar hensyn til at renten belastes flere ganger i året, og inkluderer gebyrer og andre kostnader. Den er derfor høyere og gir et bedre sammenligningsgrunnlag.
Hva koster et lån på 100 000 kr over 5 år?
Ved 9,9 prosent effektiv rente er terminbeløpet 2 099,08 kr i måneden, og de totale rentene er 25 944,61 kr.
Hvor lenge kan jeg betale ned et forbrukslån?
Etter utlånsforskriften skal forbrukslån uten sikkerhet som hovedregel betales ned med månedlige avdrag over høyst fem år.
Hva er gjeldsregisteret?
Et register over usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort. Bankene bruker det til å vurdere om du tåler mer gjeld, og du kan selv se opplysningene om deg.
Kan jeg angre på et lån?
Ved en kredittavtale har du som forbruker normalt 14 dagers angrerett. Les vilkårene i låneavtalen for detaljer.
Sist gjennomgått: 06.10.2026. Resultatene er anslag og kun veiledende.